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假如借款人死了,借的錢還需要要還嗎?

[2018-01-11 20:51:50] 來源: 編輯: 點擊量:6351
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導讀: “多頭共債、暴利、高壞賬”幾乎成為了現金貸的標簽,但最為人詬病的還是暴力催收。2017年3月份,山東聊城“刺死辱母者”一案轟動全國,引發了社會輿論關注,高利貸者

假如借款人死了,借的錢還需要要還嗎?1

 

“多頭共債、暴利、高壞賬”幾乎成為了現金貸的標簽,但最為人詬病的還是暴力催收。2017年3月份,山東聊城“刺死辱母者”一案轟動全國,引發了社會輿論關注,高利貸者暴力催收的丑陋面具被揭開。而這種為達目的不惜踩法律紅線的催收方式極容易把借貸者逼上絕路。

 

隨著互聯網發展,網絡借貸的方式也越來越多樣化,同時也產生了專門的催收行業。“大媽”組團討債、艾滋病人威脅、刀砍槍擊拍裸照等,催收手段扭曲人性,釋放了暴力的能量。現金貸平臺近年盈利不斷提升,不少的平臺將催收業務外包,大幅度降低壞賬率。近年來,不少人因為無力償還高額借貸選擇了一死了之,一部分的原因是不想家人承擔這筆債務。

 

假如借款人被逼死了或者不幸離世的,那借的錢真的不用還了嗎?借款人的親屬或者擔保人又會受到怎樣的影響?

 

根據民間的借貸規則,在借款人死亡的情況下,債權人有權要求借款人的繼承人承擔相應的償還責任。受到法律認可的借貸交易,借款人在未還清借款時離世的,其借款則按以下情況處理:

 

一、根據抵押物情況來判斷

 

有抵押物無擔保人貸款的情況。借款人選擇了抵押物貸款的,例如抵押房子、商鋪、車子等有價值的物品,沒有第三方作為擔保,借款人死亡了,在達到平臺與借款人簽署的逾期期限后,平臺有權處理其抵押物。如果其家屬自動償還剩余借款,那么平臺沒有權限處理借款人生前的抵押物。

 

無抵押物無擔保人的貸款。借款人沒有提供任何抵押物,也沒有提供第三方擔保人,這種情況借款人死亡,其財產繼承人不需要承擔償還責任。例如信用卡借貸、螞蟻借唄、微粒貸等純信用的小貸。根據我國繼承法第33條,繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務,繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分,繼承人自愿償還的不在此限。在借款人仍然在交易時間離世的,平臺無法追回借款只有將此次交易做壞賬處理。

 

二、根據擔保方判斷

 

如果借款人在簽署貸款合同時,選擇了其親屬或者第三方機構作為擔保人,在借款人死亡后,合同達到逾期期限時,平臺有權將其債務轉移至擔保人。擔保一方應按合同償還借款人的剩余借款。第三方在簽署了擔保合同,合同就具有法律效應,借款人不管是否離世,只要是在合同規定的期限內無法償還平臺的借款那么債務自然轉移至擔保人一方。

 

2017年12月27日,上海監管部門下發了《關于規范在滬銀行業金融機構與第三方平臺合作信貸業務的通知(征求意見稿)》,重點在于限制銀行提供給現金貸平臺輸血,并且禁止現金貸平臺將催收外包。文件禁止現金貸將催收外包,進一步限制現金貸平臺的暴力催收,平臺的催收將全權由自己負責,催收方式必須文明以及人性化。暴力催收得到限制,現金貸的交易環境也得到了凈化,行業也能越走越遠。

 

近年來不少人因為借了高利貸償還不了最終以自殺的方式結束借貸,也有人在不正規的網貸平臺借款后無法還債飽受著暴力催收的煎熬,監管政策不斷的收緊,一方面是打擊暴力催收,讓非法平臺無處可躲,一方面是凈化整個金融行業,讓行業更加陽光化。

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